浏览次数：1213|时间：2024-05-02
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这里涉及2个问题：
使用何种还款方式。如果是等额本金还款的话（每缉粻光救叱嚼癸楔含盲个月还款数不一样，每月还款本金固定，利息减少），对你来说不吃亏，因为你提前还的是本金，后面的还款额会因为你本金的减少而降低，实质上是用多少贷款给多少利息。如果是等额本息还款的话（每个月还款额固定，每个月还款本金逐渐增加，利息逐渐减少，但每月本息还款数加起来一样），你一开始先还的是你整个25年的利息，本金只占到很少一部分，实质上你提前把29万的利息大部分还了，虽然提前还款会降低你后面的还款额，但是实际上你还是把你应该付的利息付掉了，提前还款意义不大。所以如果是等额本金还款，可以考虑提前还，如果是等额本息还款，没必要提前还。其他还款方式不做讨论。
房贷利率是否大于存款利率。理论上来说，有部分公积金贷款或公积金组合贷款的贷款利率会比较低，有可能会低于国债、理财产品、保险等个人理财收益，但基本不可能会低于存款（主要指定期，协议存款、通知存款等不做讨论），这时候就出现了利率的倒挂，有获得收益的可能。举例：现在（2016.3.3）公积金5年以上贷款基准利率3.25%，但是部分银行理财产品收益高于4%（国债那就更高了），对比一下收益高下立见……
总结：如果是等额本金还款或已经是等额本息还款的最后几年，可以提前还了……如果是等额本息还款且存银行（主要投向个人理财）收益比公积金利息支出高，那么就存吧，这样稳赚……如果是等额本息还款且贷款利率比存银行收益率高，那这笔钱你可以考虑做点其他的投资，或者存银行冲抵部分贷款压力，或者提前还款，就需要你自己精算一下了。
不过个人觉得，手头上还是留点钱好，或者至少要买点保险，要不然全还了贷款，万一你的哪个家庭成员出个什么意外或者生个什么大病又或者其他地方需要急用钱，你就捉襟见肘了，而那时，银行是不一定会再贷给你了（只是风险提示，不是诅咒哈……多包涵）。